綠能講座

台股加保單 精算現金流樂退公式
外商總經理》推崇長期投資 績效超乎想像

戴朝暉雖然身在保險業,但他卻提倡投資股票來抗通膨,因此30歲趁早開始,50歲也不嫌晚,他分享過來人經驗,更傳授自行算出人生財務數字的樂退公式。

2017/11/27 出處:財訊雙週刊 第 542 期 作者:廖君雅


(圖/吳尚哲攝)

「首先要看的是所得替代率,假設我現在50歲,1個月收入10萬元,若訂個7成目標就是7萬元,1年就是84萬元,20年就是1680萬元⋯,所以在退休時間點之前,我怎麼透過投資去達到這1桶金目標,或者每月7萬元的現金流,就很重要。」法國巴黎人壽總經理戴朝暉語氣平緩地說,「只要簡單試算,就能得到心目中的退休數字。」

對許多人來說,如何把現階段有限的現金動能發揮最大效益,是面對未來老後資金缺口最迫切的課題。戴朝暉舉例,台灣平均壽命一直在延長,醫療科技日益進步,由於年金險買到老領到老,有需求而購買的民眾由於體況較健康,所以保險公司依據設算平均餘命更長的年金生命表,保費相對貴,顯然民眾更要積極地投資理財來預備長壽風險。

老後要自主
找出目標數字去達成

面對薪水凍漲、利率偏低的年代,若要在老後享有財務自主,不靠子孫不靠政府,戴朝暉認為,無論年齡、收入多寡,找出自己的目標數字是最重要的;其次才是盤點自身的資產狀況做適當布局,替自己創造安心無虞的養老金。

「我有很多股市大戶好友,錢就是從散戶身上賺的!」戴朝暉語帶感慨地說,自己過去年輕的時候,資金短絀常感錢不夠花,雖然比較願意冒風險去投資股票,但也都是聽朋友口耳相傳就「傻傻地買」,甚至有朋友創業的公司掛牌,他也會跟著去認股, 最後都是套牢收場。

40歲後,戴朝暉開始每年定期提撥薪資的5到10%,去買原先設定好的股票,已經快10年了,結果報酬高達好幾倍。由於他平日工作繁忙,沒空盯盤,因此長年定期定額,反而心情不受漲跌影響,最後實際績效遠超過他想像;另外,由於在相關產業工作緣故,過去他買的投資型保單,鎖定較穩健的債券基金,現在也陸續滿期,同樣有不錯的正報酬。

走過冤枉路,戴朝暉認為,「顯然股市沒人百分百看得準,但一定要長期投資。」他解釋,從前在美國做精算時,經常要研究標普5百指數,結果發現20年後損失機率幾乎是零,10年損失機率也僅有5%,因此把錢放在股市,是有好處的,甚至不要因為50歲就不買股,「每個國家在做財政貨幣政策,都會加入通膨考量,有通膨,股市就會漲,所以把錢放股市是抗通膨,現金放定存從某種程度來看反而是風險。」他說。

從經驗來看,台灣股市比較特別,總是漲高就回檔,因此戴朝暉建議要適度在全球作分散配置,例如美國、歐洲或其他新興國家;他強調,退休規畫遠超過20年,假設都放在定存或保守標的,豈不是很可惜?

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